Dnešním hostem, který usedne do bankéřova křesla, je generální ředitel a předseda představenstva Komerční banky a prezident České bankovní asociace Jan Juchelka.

Dnešního hosta dostat do křesla termínově, to je hodně komplikovaný výkon. Koneckonců těch titulů jsme slyšeli, a to nebyly všechny. Vy máte spoustu povinností, máte spoustu povinností i dnes, politických setkání. Jak vlastně funguje spolupráce politického a ekonomického sektoru v Česku?

Česká bankovní asociace si zakládá na tom, aby měla dlouhodobý konstruktivní dialog se státem, ať už vládou České republiky, s jejími organizacemi, s regulátorem a dalšími. A ta práce je všednodenní, řekl bych, protože máme za to, že banky v České republice tak jak poskytují víc jak osmdesát procent potřeb občanů a firem v externím financování, mají být partnerem a mají být v takovém přirozeném dialogu se státem. Takže byť to vypadá zvenku, že to je v uvozovkách velká politika, ve skutečnosti to je téměř denní rutina.

Je to všednodenní anebo je to všední? Myslím tím, už je to skutečně věc, kterou máte na každodenním pořádku, a tím pádem by se dalo předpokládat, že to není zas až tak velká věc se s někým potkat a něco vyjednat. Anebo prostě to funguje tak dobře, že to pro vás je všední.

Naopak je to velmi pestrobarevná disciplína. Člověk musí mít dobře nestrukturovanou agendu a body, které chce projednat. Je tam velmi málo času na nějakou improvizaci. To znamená, já osobně se věnuji tomu, abychom na taková jednání chodili dobře připraveni a věděli, co se má v tom dialogu dosáhnout.

Vy jste zmínil tu pozici České bankovní asociace. Vy samozřejmě jednáte i z pozice generálního ředitele s politiky, ale dobře, zůstaňme u České bankovní asociace. Blíží se nám červen, blíží se nám volby. Co to znamená pro Jana Juchelku?

Je to po třech letech mého prezidentství další volební sněm, volební setkání členů bankovní rady. A samozřejmě je to příležitost pro určitou sumarizaci, pro určité ohlédnutí se zpět a nadechnutí se k nějakému dalšímu budoucímu případnému mandátu v rámci prezidia.

Dobře, případný mandát. Jaké jsou tedy ambice? Už to máme za chviličku, tak už se nám můžete přiznat.

Tak já se netajím tím, že bych rád pokračoval v práci v prezidiu České bankovní asociace. Mám za to, že je to přirozeně součást práce člověka, který je zodpovědný za třetí největší banku v zemi. A myslím si, že ta intenzita práce, kterou jsme odvedli za poslední období, ukazuje, že víme, co děláme. Pracujeme systematicky na tom, aby český bankovní sektor zůstal partnerem pro stát, zůstal stabilním partnerem pro své klienty, no a přispíval po všech stránkách k lepšímu životu, k prosperitě v této zemi.

Jak jste spokojený s těmi třemi roky? A teď nemyslím jenom za vás osobně, ale vůbec za to, jak fungoval celý ten bankovní sektor a jak fungovala Česká bankovní asociace.

My jsme prošli v tom postcovidovém období takovou periodou, kde masivně rostla kyberkriminalita například. A ve spolupráci s Českou bankovní asociací, Policií České republiky, Národním úřadem pro informační bezpečnost jsme dali dohromady systém spolupráce, který například těmto hrozbám čelí kolektivně jak v oblasti represe, což je práce Policie České republiky, tak samozřejmě v oblasti prevence, což je primárně naše práce. bez toho, abychom společně diskutovali ty věci, společně je pojmenovávali a společně k nim přistoupili, včetně toho, že si například na dobrovolné bázi vyměňujeme anonymizovaná data o způsobech útoků na bankovní sektor, tak by to vlastně nebylo možné. A já jsem velmi rád, že takový způsob spolupráce, takový způsob společného dialogu mezi těmi bankami existuje.

Já se vrátím možná trošku na začátek, kdy jsem strašil, no strašil, ono to je realita, tím vaším nabitým diářem, tím, kolik práce vy musíte zvládnout. Kolik práce za vás denně udělá umělá inteligence?

Já se snažím využívat nástroje umělé inteligence ve svém pracovním životě všude tam, kde to je možné. To znamená v oblasti vyřizování e-mailů, v oblasti přípravy na setkání, jako je to dnešní například, v organizaci mého času a v soukromém životě si s ní hraji trošičku v širším slova smyslu a dávám, vytvářím si partnera pro určitou kreativní práci a tak dále. Dá se říct, že bez toho, aniž bychom tyto nástroje používali, bychom vypadali jako lidi v devadesátých letech, co nepoužívali e-mail. Myslím si, že umělá inteligence nám vstupuje do našich soukromých životů. Nic to neznamená, ale pro to, abychom se zamýšleli, jak umělá inteligence bude proměňovat obchodní model bank. Tam si myslím, že to je velmi důležité a Komerční banka v této oblasti už v minulosti ukázala, že je schopna se kriticky podívat na vnitřní procesy, na procesy, kterými obsluhuje svoje klienty a prostřednictvím automatizace, digitalizace procesů, zjednodušování procesů, procesů, změny designu procesů má schopnost se zjednodušit, odlehčit celou tu organizaci. A v tomto slova smyslu se těšíme na to, až v masivnějším měřítku budeme používat umělou inteligenci i pro celou banku.

Co to znamená? Odvažte se.

V prvé řadě je potřeba naučit všechny zaměstnance tyto nástroje používat. Současně, a na to my jsme velmi dobře připraveni v Komerční bance, je potřeba se kriticky podívat na jednotlivé postupy, jakým pracujeme, na způsob využití dat ve prospěch například zvýšení kontrol, například ve prospěch zvýšení klientské spokojenosti a dalších a dalších. To v Komerční bance umíme. V minulosti jsme snížili počet interních procesů, zjednodušili jsme ty stávající, zbavili jsme se, odnaučili jsme se dělat některé věci, které jsme si s sebou nesli jako nános určitých zvyků, stereotypů z minulosti. A díky tomu Komerční banka je dneska lehčí. Díky tomu náš ceník již nečítá vysoké desítky stránek, ale máme do pěti stránek celý ceník. Prodáváme čtyři předplatná namísto toho, abychom nabízeli víc jak tisíc produktů našim klientům. Umíme se zjednodušovat. Použitím umělé inteligence, hlavně generativní umělé inteligence posuneme celou tu kvalitu ještě o stupeň dál.

Jak se ale bezpečnost promítla s vyšším použitím umělé inteligence? A teď nemyslím jenom použitím ze strany bank, ale celkově. Jak se třeba navýšila částka, kterou vy musíte jako banky nebo banka používat právě na zajištění bezpečnosti vzhledem k tomu, co se děje a jak se mění svět?

I vzhledem k tomu, co jsem říkal před chviličkou, kyberbezpečnost je jednou z hlavních investičních kapitol ve všech firmách, které poskytují online servis. Banky nevyjímaje. Naše roční kapitálové výdaje v rámci Komerční banky se počítají na miliardy korun a nedílnou součástí toho jsou i investice do kyberbezpečnosti. Dbáme velmi na to, aby naše nová platforma KB Plus byla po všech stránkách ochráněná, bezpečná a aby v ní klienti našli bezpečné prostředí, ve kterém se starají o své finance, ať už prostřednictvím digitálního kanálu, nebo prostřednictvím komunikace s našimi bankéři.

Já jsem čekal, kdy poprvé KB Plus tenhle termín padne v našem rozhovoru. Je to těch osm let, kdy vy máte transformaci Komerční banky. Z toho tedy vzniká i KB Plus, to je součástí. Už jste hotoví?

Moje oblíbené heslo, můj oblíbený slogan je, že firma, která se neustále nevyvíjí, tak v podstatě pomaličku nebo rychle umírá. Takže je velmi těžké říct, zasadit praporek zde je začátek transformace, zasadit po nějakém čase druhý, zde je konec. Nicméně v rámci Komerční banky my jsme od podlahy doslova a do písmene předělali, přestavěli celou tu banku mezi lety 2020 a 2025. Co to znamená v našem žargonu, za který se vám i vašim divákům omlouvám. Nový core banking systém, nová analytická vrstva softwaru a nový front end. Ten front end je appka. Ten front end je software, který mají lidi, naše kolegyně a kolegové na pobočce a je to internetové bankovnictví. Kouzlo toho všeho je, že jsme se právě v průběhu těch několika let zbavovali komplikovaně vystavěných IT systémů a nahradili je zjednodušenými, narovnanými jednotně designovanými a s klienty testovanými řešeními, které si krok za krokem získávají jejich sympatie, což měříme prostřednictvím takzvaného Net Promoter Score. A Komerční banka tím pádem jako by vznikla, jako kdyby se obrodila na zelené louce.

Vy jste dělali něco, co vlastně kolegové, myslím bankovní kolegové, si třeba převzali od svých zahraničních matek. Vy jste se rozhodli to vybudovat. Jak moc to bolelo?

Nebylo to jednoduché. V průběhu času od velmi dobrého a promyšleného plánu jsme prošli samozřejmě několika údolími slz. Nicméně ty se střídaly s návaly euforie. Jako každý dlouhý projekt, jako každý komplikovaný projekt. To, co je důležité, je ten výsledek. 1,7 milionů klientů v KB Plus, přes 400 tisíc nově onboardovaných klientů. Ambice mít každý rok víc jak sto tisíc nových klientů, která pro nás přestala být nesplnitelným snem, ale začala být velmi dobře odpracovanou realitou, systém, který, jak jsem říkal, je velmi jednoduchý, designovaný pro klienta, a hlavně z našeho vnitřního pohledu je jenom jeden pro všechny ty tři hlavní kanály. Digitál formou mobilního bankovnictví, pobočka i samozřejmě internetové bankovnictví.

Jak hluboká byla údolí slz?

Musím říct, že samozřejmě v různých týmech, v různých okamžicích jsme procházeli určitými krizovými okamžiky, které, a tady bych vystavil na odiv kvalitu lidí v Komerční bance, týmovou prací, absolutním odhodláním, absolutním zaměřením na řešení problémů se nám podařilo vždycky dostat na lepší úroveň.

Co bude největší výzvou v následujících třech letech pro celý bankovní sektor? My máme za sebou komplikované období. Koronavirus, to jste zmínil. Máme za sebou komplikované období zelené tranzice, o které se trošku přestalo mluvit. Máme za sebou, no spíš teďka před sebou jsme v něm, období spolupráce se zbrojařskými firmami. Taková citlivá záležitost. Co tedy do těch nejbližších tří let můžeme čekat?

V tom našem základním byznysu Evropa a Česká republika budou potřebovat masivní investice do infrastruktury. A to jak dopravní, tak digitální, tak do infrastruktury bydlení, protože dostupné bydlení je jedním z palčivých problémů nejenom v České republice. V oblasti dialogu se státem je potřeba najít cesty, jak financovat i ty veřejnoprávní investice formou soukromého kapitálu. A tady banky budou hrát klíčovou roli, protože jak jsem řekl na začátku, jsme dominantním dodavatelem financování do české ekonomiky. V další oblasti, které jsme se i dotkli, v oblasti kyberbezpečnosti, nebude nikterak upozaděna nebo nebude nijak utichat naše pozornost, kterou věnujeme tomu cennému, co naši klienti mají, a to jsou peníze ve správě českých bank. No a v neposlední řadě banky budou hrát dále roli v oblasti inovací, v oblasti digitalizace. Připomínám, že například bankovní identita je nejšířeji používaný autentizační prostředek občana České republiky před poskytovateli soukromého anebo veřejného servisu. A budou dále rozvíjet, vlastně pomáhat zvyšování životní úrovně v České republice.

Když jste zmínil ty peníze, které svěřují tedy lidé bankám, umí podle vašeho názoru lidé, Češi investovat?

Je tady několik stereotypů spojených s českou tradiční náturou. Já se bojím je tak nějak jako povrchně popisovat, ale je vidět i ze statistik, že Čech je spíše spořivý člověk. Česká domácnost spíše spoří, než aby se masivně zadlužovala. Myslím si, že zdravá práce s dluhem je něco, co se po generace od roku 1989 vlastně učíme. A zjistili jsme, že zadlužit se ve prospěch toho, abychom měli rychleji například své vlastní bydlení, je něco, s čím se dá žít a co se dá dobře zvládnout. Myslím si, že je dneska vidět, že domácnosti, které jsou hlavním motorem růstu HDP v České republice, neváhají při své aktivní ekonomické činnosti používat dluh i pro spotřebu nebo pro nákup některých krátkodobých aktiv například a tak dále. Vedle toho Češi relativně svižně využívají možnosti investičních nástrojů. Tady bych doporučil dvě věci. Za prvé činit jakékoliv rozhodnutí s chladnou hlavou a za druhé mít spíše dlouhodobý plán a nespoléhat na nějaký rychlý spekulativní zisk. Spíše si tvořit nějakou základnu na období, kdy návratnost takových investic budeme nejvíc potřebovat.

Umí podle vašeho názoru Češi rozlišovat investici a dluh? Mě k tomu navedlo to, co jste říkal, že hypotéky považují za investici, za dluh. Dokážou to už Češi?

Já jsem přesvědčen o tom, že čím dál více. A samozřejmě Česká bankovní asociace vynakládá ohromné úsilí v oblasti vzdělávání českých domácností v oblasti nejenom kyberbezpečnosti, o které jsme se bavili, ale i obecného povědomí o financích. A myslím si, že tato úroveň se spíše zlepšuje. To, že je hypotéka dluhem, je zjevné ode dne jedna, kdy člověk podepíše smlouvu se svou bankou. To, že se proměnila v dobrou investici, zjistí po několika letech nebo desítkách let v okamžiku, kdy má své aktivum, svůj dům, který není zatížen dluhem nebo je jím zatížen mnohem méně a může se teoreticky používat na další investování, ať už v oblasti nemovitostí nebo jinam. Takže já osobně si myslím, že klienti, kteří aktivně používají svoje finance, tak vědí, o čem je řeč. Nicméně můj instinkt mě nabádá k tomu, abych znovu i před vámi apeloval na to, aby člověk se rozhodoval s chladnou hlavou a spíše dlouhodobě.

Vy jste se předtím přiznal, že jste si pomocí umělé inteligence dělal nějakou přípravu i na ten dnešní rozhovor. Já přirozeně taky, i když to byla stará poctivá rešerše. Zaujalo mě, vy hodně rád v poslední době používáte obrat, který je známý, že nemáte rád „Dělali jsme to tak vždycky.“ Tu větu, která se v Česku hodně často používá. Jak to jde dohromady se starým českým úslovím „Neopravuj, co funguje“?

Nejde to dohromady. A ta věc se má tak, že podle mého soudu práce generálního ředitele kromě jiných je také být agentem změny. Být tím, kdo nabádá k tomu, aby se firma, v jejímž čele sedí, neustále vyvíjela, modernizovala, aby inovovala. Je to proto, že okolní svět nespí. Nejenom naši tradiční konkurenti, ale i nově vznikající konkurenti nabývají na síle. Naši klienti mění své chování v průběhu času a myslím si, že ten, kdo usne na chviličku na vavřínech, se může velmi divit, až se probudí.

Kam se bude posouvat Komerční banka? Co vlastně chystáte v tuhle chvíli jako velké revoluční věci? Máte za sebou transformaci. Vy jste sice říkal, že není bodnutá vlaječka, to se asi nedá nikdy. Ale co dál? Zmizí pobočky, navýší se počet klientů, bude všechno ve virtuální realitě, co?

Já osobně si myslím, byť to může znít konzervativně, že nezmizí ta symbióza mezi digitálem a bankéřem. Samozřejmě ten bankéř se bude čím dál častěji stěhovat za obrazovku a časem bude nahrazován virtuálním agentem vytvořeným prostřednictvím umělé inteligence. Je to možné, ale bude to nějaký proces, protože klienti někdy vyhledávají ten human touch, tu možnost mluvit s živou bytostí, poradit se třeba při nějaké těžší životní situaci a podobně. Komerčka v nejbližších letech bude využívat těch investic, které udělala v oblasti technologií. A já bych byl velmi nerad, aby se mluvilo jen o technologiích. Komerčka naprosto redefinovala svůj business model. A co se týče poboček, tak jich máme přibližně půlku, než jsme jich měli v roce 2018 a budou teoreticky dále ubývat. Určitě daleko klidnějším tempem, než tomu bylo doposud. Nicméně k nějaké optimalizaci téhle té prodejní sítě, fyzické prodejní sítě bude dále pokračovat. Co se týče digitálu, tak připomínám, že naše prodeje formou end-to-end digitální cesty vzrostly z nějakých 12 procent na více jak 60 procent. A tady budeme dále pilovat to číslo, aby bylo v průběhu času co nejvyšší. No a v neposlední řadě Komerční banka zůstane stabilním partnerem svým klientům a případným budoucím klientům v rámci České republiky.

Tak já vám k tomu držím palce a děkuji za rozhovor.

Děkuji za pozvání.

The Bankers Chair: Jan Juchelka